为什么单位帮我们买了社保，还要买商业保险?需要哪些保险?这是保险界的经典问题，也是一个入门级别的问题。如果一个卖保险的销售，无法为你解答这个问题，那他的保险生涯已到终点了。

　　作为一名普通消费者，如果你对这个问题也茫茫然，那我建议你暂时也不要买，或者看完我的分析再考虑买不买。

　　要么是你认知错误，高估了商业保险;要么你就是为友情、亲情而买单，内心会更添反感。

　　回答这个问题也不难，从两个方面入手：

　　1、社保有哪些缺陷?

　　2、商业保险如何弥补社保的缺陷?

　　我们常说的社保，包括：医疗保险、养老保险、生育保险、失业保险和工伤保险。

　　公积金并不在其中，不过通常会合称“五险一金”，这与商业保险也无关，此文不谈。

　　我们从重要程度高低，逐个分析一遍。

　　一、医疗保险

　　医疗保险有"职工医疗保险"和“居民医疗保险”(城镇/新农合)之分，是社保中对我们最为重要的保障。

　　也正是因为有医保的保障，很多人都是这种想法：我凭什么还需要你商业保险?

　　医保的重要性不言而喻了，是国家给予我们最基本的尊严保障。但是中国十几亿人口，现阶段的经济实力，已经决定了医保的“保而不包”的。

　　只有那些自己或亲友深受病痛折磨，频繁出入医院的人，才会深刻体会到医保的无力。

　　1、医保三大限制

　　通过下面这张图，我们可以直观地看出医保的限制：

 

　　限制一：仅报销医保目录费用

　　医保有「 药品、诊疗、服务设施 」三大目录，只有目录内的费用才能报销。

　　像一些治疗癌症的特效药、骨折用的进口钢板钢钉、贵宾 VIP 病房等，都是需要自费的。一般来说，疾病越严重，自费就越多。

　　在电影《我不是药神》中，两万多一瓶的格列卫足以压垮无数个患癌家庭。

　　即使国家已经逐步将部分抗癌特药纳入医保报销范围内，但依然有无数个无底洞医保无法去填补。

　　限制二：并非 100% 报销

　　不管是哪个地方的医保，都无法做到100% 报销。理论上报销不错，但如果实际中使用过多自费药、医疗器材，报销比例则更低了。

　　况且，居民医疗福利不如职工医疗，新农合报销比例又会比城镇居民医保更低。生活上无数个因病返贫的例子已经告诉我们，你不能对医保期望过高。

　　所以建议大家再买了医保的基础上，再买一份百万医疗险，一年只要几百块，不需要捆绑销售才能买，外购药、增值服务也都非常实用。

　　限制三：异地就医不便

　　医保一般只能在当地使用。如果生了大病，想去无锡的知名医院看病，那就需要办理转诊手续。

　　假如拿不到转诊证明，那就只能自己先垫付，之后再回老家报销，而且报销比例会下降很多。

　　2、医保无法报销非医疗损失

　　除了巨额的医疗花销，重疾还会带来一连串的隐性损失，可能很多人在事前都没有料想到。

　　以脑中风后遗症为例，基本下半辈子都无法工作了，可是家里的柴米油盐、房贷房租、孩子的教育费，一样都不会少。如果想请护工照顾，每个月又是一笔不少的开销。

　　而商业重疾险是一次性赔付的，买 50 万保额就能赔 50 万，这笔钱想怎么用就怎么用，还房贷、交学费、请护工都可以。

　　我认为，一个有经济收入的成年人都可以认真考虑商业保险的四大险种：意外险、重疾险、定期寿险以及商业医疗险。

　　意外险：医保会有很多免责条款，例如被车撞伤等应有第三者承担的责任，医保是不会保的。假如肇事者逃逸了，或者无力偿还，自己就欲哭无泪了，而意外险则可以帮到我们。

　　重疾险：在我们罹患重疾，失去工作能力时，医保只会报销一部分医疗费用而已，而重疾险可以一次性赔付一大笔钱。我们可以用作生活费用、后期康复费用等用途。

　　定期寿险：如果一个上有老，下有小的中年人不幸离世，这个家庭可能就陷入经济绝境了，而医保此时起不了任何作用。定期寿险则可以赔付一大笔钱，挽救一个家庭。

　　商业医疗险：正如上面所说，医保报销额度、范围都会有所限制;而一些百万医疗险可以做到报销不限社保内外，扣除免赔额后，100%报销。这种保险最大的意义就是解决巨额的医疗支出，保费也只是一年几百，非常值得考虑。

　　二、养老保险

　　养老保险可以有养老金、丧葬补助金、抚恤金等保障。

　　其中，退休后每个月领取的养老金无疑是核心，是焦点所在。

　　我也算过了，以无锡为例，每年缴纳最高档的居民养老保险，退休后每个月也只能拿几百块，温饱问题都很难解决，无锡市无锡是如此的，其他地方的退休金就更不用说了。

　　而职工养老交的钱会比居民养老多一些，有一部分还是公司帮我们承担的，所以自然更划算，回本更快，以后你所在的城市平均工资涨了，养老金也会跟着涨，所以职工养老还是值得的。

　　这里直接说结论：

　　国家职工养老领得多：随着社会平均工资增长，一定程度上能抵御通货膨胀，一般比养老年金领得更多，回本更快。

　　养老年金有身故保障：万一身故，养老年金至少会退回保费，而职工养老只退回个人账户余额，而且要减去你已经领取的金额。

　　几个月前，社科院发布的养老金报告中，预测养老基金会在2035年耗尽，引起了社会的广发关注。

　　事实上，公众对于养老保险的争论从不间断，持悲观态度者不在少数。

　　在这种情况，不少人都会考虑配置一份商业理财险或者养老年金，作为养老规划的补充。

　　三、生育保险

　　这是一项不错的福利，即使是全职太太，只要丈夫缴纳了生育保险，也可以享受到这些福利。

　　可以报销常规的产前检查和分娩费用，很实用，但报销额度也不高。

　　以三个城市为例：

 

　　但像无锡等一些地区，要求必须连续缴纳一年以上才能享受，中途断交就不能用了。

　　这些额度明显不够，如果有妊娠并发症，或者宝宝早产，花费会更加高。

　　而商业保险则是有效的补充，无锡以下这些产品：

 

　　以上这些产品仅供参考，但可以看到保费都不贵。对于生儿育女这些人生大事，有一份保险保障，也是一件好事。

　　四、失业保险

　　会有基本失业金、丧葬补助金、就业服务等保障，不过领取条件比较苛刻：

　　失业前已经缴纳失业保险费满一年

　　非因本人意愿中断就业的

　　已办理失业登记，并有求职要求的

　　如果因为被公司解雇或公司破产等情况，是可以申请失业金的;但如果是自己主动离职，就肯定不符合领取资格。

　　这与商业保险联系不大，纯属福利。

　　五、工伤保险

　　赔偿给因工受伤的员工，会有治疗费用、康复费用、伤残补助金等保障。

　　但在很多严重事故中，工伤保险只能起到兜底作用而已。

　　去年无锡一家川菜馆火灾事故中，十几位员工不同程度烧伤。面对高额的医疗、后期护理费用，工伤保险的赔偿简直杯水车薪。而饭馆老板只能卖车卖房，下跪筹钱。

　　如果你工作环境有一定风险，意外险、医疗险等商业保险就对你很有必要。

 

　　意外险看似简单，实际上还有其他所有保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障两点。

　　高杠杆障：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆非常高

　　伤残保障：如果意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这是其独有功能

　　假如在上述例子中，一名员工不幸意外受伤，而他买了一份医疗保额5万，意外身故/伤残保额为100万的意外险。

　　那么这5万就可以充当治疗费用，而且伤残也可以根据等级获得赔付。

　　意外险伤残分为一至十级：

　　最高的一级伤残，就可以获得100万赔付;

　　十级伤残，就可以赔10万。

　　一份百万保额的意外险，一年只需要两三百保费而已，非常值得考虑。更何况，商业意外险的赔付，也不会影响到我们享受工伤保险的福利。

　　工伤保险另一个重大弊端就是，只会保障因工受伤的情况。工作只是我们生活的一部分，难道除了工作，我们日常生活就不需要保障了吗?

　　显然，仅靠工伤保险是远远不够的。

　　社保很重要，是国家的福利政策，建议每一位有条件的朋友都应该参与。

　　但是以国力为基础、惠及全民的社保，注定只能提供最基本的保障。而且反观国外，越是发达的国家，商业保险也越繁荣。

　　所以商业保险绝对是社保无法替代的保障。正确利用社保和商业保险，才能合理保障一生。

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